Codi de Bones Pràctiques per a deutors hipotecaris en risc de vulnerabilitat

Podran sol·licitar acollir-se al Codi de Bones Pràctiques únicament les persones físiques que siguen titulars de préstecs o crèdits garantits amb hipoteca immobiliària sobre l'habitatge habitual del deutor o de l'hipotecant no deutor, el preu d'adquisició del qual no excedisca de 300.000 euros, hagen sigut constituïts fins al 31 de desembre de 2022 i que estiguen situats en el risc de vulnerabilitat.

Per a considerar que et trobes situat en risc de vulnerabilitat, s'hauran de complir tots els següents requisits, en diferents aspectes, que a continuació et detallem:

1. Ingressos.

•    Els Ingressos dels membres de la unitat familiar no hauran de superar 5,5vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples (IPREM) anual, en 14 pagues.
•    Serà de 5,5 vegades el IPREM, en 14 pagues, si algun membre de la unitat familiar té una discapacitat superior al 33%, dependència o malaltia que incapacite laboralment.
•    O 6,5 vegades el IPREM si el deutor hipotecari té una discapacitat psíquica igual o superior al 33%, física o sensorial igual o superior al 65% o una malaltia que li incapacite laboralment.

2. Vulnerabilitat.

En els 4 anys anteriors a la sol·licitud, la unitat familiar haurà d'haver patit:

•   Una alteració significativa en les seues circumstàncies econòmiques en termes d'esforç d'accés a l'habitatge (l'esforç que represente la càrrega hipotecària sobre la renda familiar s'haja multiplicat per almenys 1,2).
•    O hagen sobrevingut “circumstàncies familiars d'especial vulnerabilitat” (discapacitat superior al 33%, dependència o malaltia que li incapacite de manera permanent, persones amb vincle de parentiu amb el titular de la hipoteca o el seu cònjuge (fins a tercer grau de consanguinitat o afinitat), amb discapacitat, dependència, malaltia greu que els incapacite o víctima de violència de gènere).

3. Taxa d'esforç.

•    La quota hipotecària supere el 30% respecte als ingressos nets de la unitat familiar.

Si compleixes els requisits anteriors, podràs acollir-te a qualsevol de les següents dues opcions:

OPCIÓN 1 - AMPLIAR EL PLAZO TOTAL DE TU PRÉSTAMO, HASTA UN MÁXIMO DE 7 AÑOS, CON LA OPCIÓN DE:

En qualsevol dels dos casos cal assenyalar que:

• En el cas que la manca total del principal no fora suficient per a establir la quota a pagar, en els imports indicats en el quadre superior, durant els 12 primers mesos de l'ampliació del termini, llavors s'aplicarà solament una manca total del préstec.
• El principal no amortitzat reportarà interessos, aplicant-se aquell tipus que supose una reducció del 0,5% del Valor Actual Net (VAN) del préstec, d'acord amb la normativa vigent.
• Una vegada finalitzada la manca, el préstec liquidarà segons les condicions pactades i recollides en escriptura inicialment.

OPCIÓ 2 - SI EL TEU PRÉSTEC ÉS A TIPUS D'INTERÉS VARIABLE, PODRÀS SOL·LICITAR EL SEU CANVI A TIPUS D'INTERÉS FIX. L'oferta realitzada per l'Entitat en aquest cas podrà tindre el tipus fix que oferisca lliurement l'Entitat.

A estes mesures cal afegir que fins al 31 de desembre de 2024 no es generaran compensacions o comissions per reembossament o amortització anticipada total i parcial dels préstecs i crèdits hipotecaris a tipus d'interés variable previstos per als supòsits de fet contemplats en els apartats 5, i 6 de l'article 23 de la Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari.

Com a deutor d'un préstec o crèdit hipotecari sobre habitatge habitual en la nostra entitat, si desitges acollir-te a les mesures indicades anteriorment, hauràs de demostrar que la teua unitat familiar es troba en risc de vulnerabilitat entregant la següent documentació, segons la situació en la qual et trobes:

En el cas que s'aplique una manca en l'amortització de capital, durant la manca es pagaran interessos i el capital corresponent a les quotes d'aqueix període, podrà passar-se a una quota final al final del préstec, prorratejar-se en les quotes restants, o fins i tot realitzar-se una combinació de tots dos sistemes.

A més, els deutors hauran de signar una declaració relativa al compliment dels requisits exigits.

QUINS PASSOS SEGUIREM?

En cas que et trobes en risc de vulnerabilitat i desitges acollir-te al Codi de Bones Pràctiques hauràs de posar-te en contacte amb el teu gestor habitual i acreditar-nos que estàs en aquesta circumstància, entregant-nos tota la documentació necessària; després de la qual cosa disposarem de 15 dies per a formalitzar la novació o modificació del préstec.

Una vegada analitzada la informació que ens entregues així com la situació de tu préstec, t'entregarem un document amb la informació simplificada de totes les mesures alternatives a les que pots optar per a modificar les condicions del préstec, així com les conseqüències jurídiques i econòmiques de cadascuna d'elles; de tal forma que pugues analitzar-les amb detall i pugues triar aquella que consideres més adequada.

Després d'optar per una d'elles hauràs de comunicar-nos la teua decisió en ferma i et farem lliurament de la proposta final d'acord de novació o modificació del préstec, amb totes les seues condicions.